长期护理保险要覆盖全民了：谁先保、报什么、家里该做哪一步

先把结论放在最前面，方便你判断要不要往下看：

这次到底变了什么

长期护理保险不是新东西。2016 年 6 月，人力资源社会保障部办公厅印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》， 确定 15 个城市先行试点；2020 年 9 月，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》， 把试点范围继续铺开。到 2025 年末，试点地区已经从最初的 15 个扩展到 92 个。

问题是，试点意味着你家在不在名单里，全看运气。同一个省，隔壁市能报，你所在的市可能一分钱都报不了。

2026 年 3 月 25 日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。 第二天，国务院新闻办举行发布会作了说明。变化的核心只有一句：这项制度不再是少数城市的试点， 而是要在全国建立起来的第六个社会保险险种。

时间表也写清楚了：用 3 年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度， 到 2028 年底，在全国范围基本实现全覆盖。此前已经开展试点的城市，同样用 3 年左右时间平稳过渡到新制度。

谁要参保，钱从哪里来

按文件表述，用人单位（包括企业、事业单位、机关、社会组织）以及单位职工、退休人员、灵活就业人员和未就业城乡居民等， 按照属地管理原则参加长期护理保险。

但各地可以分步走：先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，再逐步把未就业城乡居民纳入。 所以在你所在的城市，「现在谁能参保」这件事要看本地公告，不能按全国口径直接套。

筹资是多元的——单位、个人、政府、社会共同承担，费率控制在 0.3% 左右。 职工个人缴费的基数是本人工资收入；未就业城乡居民由个人缴费、政府按规定给予补助。保费由税务部门征收。

起步阶段保障谁

这是最容易误解的一条。文件写的是：制度起步阶段保障重度失能人员。

失能等级分为轻度、中度、重度三级，采用全国统一的失能等级评估标准， 由经过定点管理的评估机构作出。文件还明确鼓励发展独立的第三方评估机构。

换句话说：

• 老人长期卧床、生活不能自理、日常需要他人照料——这类情况是当前制度优先保障的对象；
• 老人腿脚不便、出门要人扶、看病需要人陪，但生活基本能自理——现阶段通常达不到重度失能的评定标准， 需要的服务要从别的渠道解决。

这不是政策不管，而是社会保险起步时必须先保最刚性的那一段。中度、轻度失能的保障范围会随制度成熟逐步扩展， 但目前没有公布具体时间表，任何说「明年就能报」的说法都没有文件依据。

报销比例大概是多少

文件给出的是原则性比例，不是各地最终执行的数字：

• 职工：70% 左右
• 未就业城乡居民：50% 左右

提供服务的机构实行定点管理——也就是说，你得找有长护险定点资格的机构， 自己在市场上随便找的护工、保姆，基金一般不予支付。

哪些服务在目录里，哪些不报

2025 年 9 月 25 日，国家医疗保障局印发了《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》， 这是第一份全国统一的项目清单，一共 36 项，分两大类：

1. 生活照护类 20 项——包含饮食照护、排泄照护、清洁照护、穿脱衣物、功能维护、对症护理、 生命体征监测、安全护理八个方面。
2. 医疗护理类 16 项——包含一般检查护理、基础护理、专项护理、康复四个方面。

目录的基本原则是「基本生活照料为主、兼顾与基本生活密切相关的医疗护理」。 服务可以在家里提供（居家护理）、在社区日间照料机构提供，也可以入住机构接受照护。

明确不予支付的有两块：

• 机构的床位费、膳食费等非护理服务费用；
• 应当由医疗保险支付的医疗费用。

这一条很重要。很多家庭以为老人住进养老机构后长护险就能把钱包下来，实际上基金付的是「护理」那一部分， 住宿和伙食仍然要自己承担。

和现有的补贴会不会重复

文件专门提到要做好长期护理保险与经济困难的高龄、失能老年人补贴以及 重度残疾人护理补贴等政策的衔接。

「衔接」在实际执行中通常意味着不重复享受同一笔支出的两份补助，具体怎么衔接由各地规定。 如果家里老人已经在领某类护理补贴，申请长护险前建议先向当地民政或医保部门问清楚两者的关系， 避免出现待遇冲抵后总额反而没增加的情况。

另外，民政部、财政部还有一项面向中度以上失能老年人的养老服务消费补贴项目， 与长护险是两条线、两个部门、两套申请渠道。这两者可以分别了解， 详见另一篇解读：养老服务消费补贴：中度以上失能老人每月最高抵扣 800 元。

家里现在该做的三步

1. 先确认本地有没有落地。打当地医保部门电话或上当地医保局官网查「长期护理保险」， 问三件事：本市是否已开始参保、当前保障哪一类人群、失能等级评估在哪里申请。 全国性文件已经印发，但各地开始的时间不一样。
2. 再申请失能等级评估。这是整条链路的入口。评估通常由本地医保经办机构受理、 委托定点评估机构上门或到院进行。评估之前，把老人的住院病历、出院小结、诊断证明、 近期的检查报告整理成一份，评估时能直接拿出来。
3. 评估通过后，再挑定点服务机构。问清楚哪些项目在目录内、自付部分是多少、 床位费和伙食费怎么算。签约前把这三项写进合同，比事后争执有用。

三个常见误解

「长护险就是每月给失能老人发钱」

不是。文件明确写「原则上不直接向失能人员发放现金」，基金主要支付服务费用。

「全国 2028 年全覆盖，意味着 2028 年之前不用管」

相反。已经开展试点的地区一直在运行，新纳入的地区会陆续启动。 越早做完失能等级评估，越早进入待遇享受名单。到 2025 年末，全国长期护理保险参保人数 30854.76 万人，实际享受待遇的是 192.91 万人。¹ 参保和真正享受到待遇之间，隔着一次评估。

「找个护工，凭发票就能报」

不能。服务机构实行定点管理，非定点机构和个人提供的服务，基金一般不予支付。